Le Sénégal, pays considéré comme l’un des plus stables d’Afrique enregistre depuis quelques années une des plus fortes croissances économiques du continent. Le contexte national en ce domaine attire non seulement les investisseurs mais également les banques et établissements bancaires.
Riche d’une trentaine d’établissements bancaires, le système sénégalais se caractérise par sa solidité et la présence marquée des banques étrangères. Les grandes multinationales côtoient depuis plusieurs années les banques à capitaux sénégalais. La prégnance des banques au Sénégal est d’autant plus remarquable que le pourcentage des ménages possédant au moins un compte en banque reste encore faible.
Les banques d’affaires au cœur de l’économie sénégalaise
Le Sénégal est devenu une terre d’opportunité pour les investisseurs. Les banques d’affaires spécialisées dans le financement d’entreprises ont donc naturellement et rapidement trouvé leur place sur ce territoire d’Afrique de l’Ouest. Durant les dix dernières années, l’essor de l’économie sénégalaise s’est traduit par une multiplication des opérations de fusions-acquisitions et de financements structurés, tant de la part de sociétés multinationales que d’entreprises locales. De nombreuses banques d’investissement se sont alors implantées à Dakar. On citera pour exemple la Banque Africaine de Développement (BAD),la Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO),la Banque Régionale de Marché (BRM),la Banque de l’habitat du Sénégal (BHS) ou plus récemment la Banque de Dakar (BDK).
Les banques commerciales au service des particuliers
Plus généralistes, les banques commerciales du Sénégal proposent des services dits « basiques » majoritairement tournés vers les particuliers (comptes de dépôt, solutions d’épargne, placements, crédits…). Elles comptent parmi leurs clients un nombre important de fonctionnaires qui viennent domicilier leur salaire. Les banques commerciales représentent la quantité la plus importante du système bancaire sénégalais. Le pays a vu s’implanter en quelques années les plus grands groupes bancaires d’Afrique comme Ecobank une banque à l’origine togolaise, des banques nigérianes telles que United Bank of Africa ou la First Bank of Nigeria, des établissements bancaires comme Attijariwafa Bank (Crédit du Sénégal et CBAO)ou le groupe BGFI Bank.
Ces banques commerciales sont venues s’ajouter à celles déjà implantées depuis longtemps dans le paysage bancaire sénégalais comme la SGBS (Société Générale de banque au Sénégal), la BICIS ou la BOA. On citera également des établissements comme la BNDE (Banque Nationale pour le développement économique) ou la Caisse Nationale de Crédit Agricole du Sénégal (CNCAS) dont l’activité est plus axée sur l’accompagnement des PME. La CNCAS s’inscrit en effet comme le principal outil de la politique de financement du secteur agricole,
Les établissements de crédits et microfinances pour les populations fragiles
La marginalisation dans le système bancaire des couches les plus financièrement vulnérables de la société sénégalaise a fait se multiplier les établissements de crédits et de microfinances. Les femmes, les jeunes, les handicapés et d’une manière générale les personnes en situation de précarité, porteuses d’un projet au montant limité ou sans garanties peuvent désormais satisfaire leurs besoins financiers. Des établissements comme la COFINA, Microcred (Baobab) ou encore la Compagnie Ouest-Africaine de Crédit-Bail (Locafrique) permettent à presque tous les Sénégalais ou toute personne résidente au Sénégal d’accéder au crédit et aux services bancaires à des tarifs très attractifs. Qualifiées d’institutions de microfinance (IMF), ces banques visent à rétablir une certaine équité d’accès aux offres et services financiers pour ceux qui jusque-là en étaient exclus.
Le mobile banking : l’essor de la banque nomade
Le mobile banking est aujourd’hui un phénomène en forte expansion au Sénégal. La qualité des infrastructures de télécommunication a favorisé le développement des NTIC et la généralisation du mobile money. Des techniques de pointe permettent aujourd’hui aux sénégalais d’effectuer leurs opérations bancaires à partir de leur téléphone portable, d’une tablette ou d’un smartphone. Cet accès à distance et sans fil, pour les clients à leur institution financière se généralise dans le pays. Le mobile étant utilisé à plus de 105 %, le créneau de la banque mobile a donc été investi par des services financiers emblématiques comme Orange Money ou d’autres comme Tigo Cash ou E-Money. Ils viennent ainsi compléter l’offre de services de transferts d’argent déjà proposée par Joni Joni, Wari ou Ria. Au Sénégal le mobile banking a largement facilité les achats en boutique et d’une manière générale le paiement dans de nombreux commerces.
L’usage développé des cartes de crédit
On trouve au Sénégal une gamme complète de cartes bancaires mises à disposition de leur client par la plupart des banques et de certains établissements de microcrédit. Grâce aux principaux systèmes monétiques (Visa, MasterCard, UEMOA, GIM) les sénégalais effectuent des transactions partout dans le monde sans oublier les achats en ligne. Les cartes prépayées UBA sont acceptées par Paypal depuis 2014. Ces cartes de paiement offrent tous les services d’une carte de crédit sans nécessité de posséder un compte en banque.
Les chèques toujours largement utilisés
Le chèque, moyen de paiement phare de la monnaie scripturale est encore très utilisé au Sénégal. Les lois régissant l’UMOA, une zone monétaire regroupant huit pays d’Afrique de l’Ouest (Bénin, Burkina Faso, Côte d’Ivoire, Guinée-Bissau, Mali, Niger, Togo et Sénégal) ainsi que l’implantation galopante des banques internationales autorisent l’usage des chèques internationaux. Dès lors qu’une personne possède un compte courant dans un établissement bancaire, elle peut émettre des chèques conformément aux conditions de sa banque.
Le Sénégal avec sa capitale Dakar se distingue par l’excellente santé de son secteur bancaire. Dynamique et diversifié, il réunit un grand nombre d’institutions financières variées, de nature à combler les attentes de tous les profils de clients, résidents comme expatriés.
